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Choisir son crédit : les éléments à comparer ?

Mensualités, taux d’intérêts, durée de remboursement, … il n’est pas toujours facile de faire un choix parmi les différentes offres de prêt que vous avez reçues.

Votre objectif : Choisir le plan de financement le plus économique ET le mieux adapté à votre situation. Voici quelques petites astuces pour vous aider à faire votre choix.

Différents éléments peuvent vous aider à comparer les offres de financement que vous avez reçues et à sélectionner le crédit qui vous conviendra le mieux et surtout qui sera le plus adapté à votre situation et votre projet.

Le taux d’intérêt

Le taux d’intérêt est défini par la banque en fonction de votre dossier. Montant de votre apport, situations professionnelle et familiale, revenus, nature de votre projet de construction… sont autant d’éléments qui sont pris en compte par les établissements financiers.

Taux fixe ou révisable ?

L’avantage du taux fixe est qu’il vous permet de savoir avec certitude le montant de vos mensualités pendant toute la durée de remboursement. Pas de mauvaise surprise !

A l’inverse, le taux révisable peut varier à la hausse comme à la baisse. Souvent moins élevé que le taux fixe, il vous permet d’emprunter davantage à mensualité constante.

Cependant, le montant de votre remboursement est incertain. De manière à diminuer ce risque, vous pouvez choisir un taux révisable avec un butoir à la hausse, appelé cap. (Par exemple, avec un cap de 1, un taux révisable de 3% ne pourra pas dépasser 4%)

Les mensualités : modulables, reportables ou lissées ?

Votre situation personnelle peut évoluer au cours du remboursement de votre crédit.

Aujourd’hui, les crédits peuvent s’adapter à l’évolution de votre situation grâce à différents types de mensualités :

Les mensualités modulables
Une fois par an, vous pouvez moduler vos mensualités, soit à la hausse, soit à la baisse, afin d’adapter le montant remboursé chaque mois à votre situation.
A noter : Les banques plafonnent le montant des modulations à la hausse.
Les mensualités reportables
Comme son nom l’indique, avec ce type de mensualités, vous pourrez reporter une ou plusieurs mensualités en fin de crédit. Attention, le nombre de reports est limité (Renseignez-vous auprès de votre banque)
A noter : La suspension du remboursement pendant une durée de 6 mois à un an est parfois.
Les mensualités lissées
Généralement, votre plan de financement regroupe plusieurs prêts (PTZ+, épargne-logement, crédit bancaire classique, …). Comme ces crédits n’ont pas les mêmes modalités et ne se remboursent pas de la même façon, vous pouvez opter pour des mensualités lissées, qui vous permettront d’avoir des mensualités constantes tout au long du remboursement de votre prêt.

La durée de remboursement

L’objectif : trouver le meilleur compromis entre durée de remboursement, mensualité et intérêts à payer.

Le principe est simple : pour un même montant global emprunté, plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités baisseront MAIS plus les intérêts seront élevés.

L’avantage de l’allongement de la durée de remboursement réside dans la possibilité de diminuer les mensualités. Ainsi, les ménages ayant des revenus moyens pourront emprunter tout en respectant la règle des 33% de capacité d’endettement.

Un prêt spécial construction ?

Lorsque vous choisissez de faire construire une maison en signant un contrat de construction le paiement est échelonné et se fait au fur et à mesure de l’évolution des travaux de construction.

Cependant, en plus de votre maison individuelle, vous devez également supporter le coût de votre loyer.

C’est pourquoi, il est possible de ne payer que les intérêts au cours le construction de votre maison et de commencer à rembourser le capital une fois que vous aurez emménager dans votre nouvelle maison individuelle. Il s’agit d’intérêts intercalaires.

Assurances et garanties

Impossible d’emprunter sans assurance ni garantie.

La plupart des banques vous proposeront une assurance avec l’une des compagnies avec lesquelles elles ont l’habitude de travailler. Mais attention, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence afin d’obtenir de meilleures conditions.

En effet, vous pouvez tout à fait choisir une autre compagnie que celle proposée par votre banque, à condition qu’elle propose les mêmes garanties.

Hypothèque ou caution ? Afin de se protéger de tout impayé, les banques demandes des garanties. Deux options existent : la caution par une société spécialisée ou l’hypothèque.(Malheureusement, votre banque a le droit de vous imposer l’une ou l’autre option).

Taux d’intérêt, mensualités, durée de remboursement, assurances et garanties font partis des éléments à vérifier et comparer avant de choisir votre crédit.

Pour une meilleure comparaison entre les différentes offres, il est également important de porter votre attention sur le TEG (Taux Effectif Global) qui englobe le taux brut plus les frais annexes (frais de dossier et d’assurance).

Constructeur de maisons individuelles depuis 70 ans, Maisons Clair Logis peut vous épauler dans cette démarche et vous mettre en relation avec ses partenaires financiers. Retrouvez la liste de nos agences.